Калькулятор досрочного погашения

Калькулятор показывает, сколько процентов вы сэкономите, если внесёте деньги в счёт кредита или ипотеки досрочно, и сравнивает две стратегии: сократить срок или уменьшить платёж.

Исходная сумма по договору

Тип платежа
Досрочные платежи
Что уменьшить

Экономия на процентах

789 818,11 ₽

Кредит закроется 10 января 2035 г. — через 99 мес. вместо 120. Платёж прежний: 50 253,94 ₽.

Сравнение стратегий
ВариантСрок, мес.Платёж после досрочки, ₽Проценты, ₽Экономия, ₽
Без досрочных платежей12050 253,94 ₽3 030 471,70 ₽0 ₽
Сокращение срока9950 253,94 ₽2 240 653,59 ₽789 818,11 ₽
Уменьшение платежа12044 996,36 ₽2 762 654,30 ₽267 817,40 ₽
График платежей (99 мес.)
№ДатаПлатёж, ₽Проценты, ₽Долг, ₽Досрочно, ₽Остаток, ₽
110.11.202650 253,9440 00010 253,9402 989 746,06
210.12.202650 253,9439 863,2810 390,6602 979 355,4
310.01.202750 253,9439 724,7410 529,202 968 826,2
410.02.202750 253,9439 584,3510 669,5902 958 156,61
510.03.202750 253,9439 442,0910 811,8502 947 344,76
610.04.202750 253,9439 297,9310 956,0102 936 388,75
710.05.202750 253,9439 151,8511 102,0902 925 286,66
810.06.202750 253,9439 003,8211 250,1202 914 036,54
910.07.202750 253,9438 853,8211 400,1202 902 636,42
1010.08.202750 253,9438 701,8211 552,1202 891 084,3
1110.09.202750 253,9438 547,7911 706,1502 879 378,15
1210.10.202750 253,9438 391,7111 862,23300 0002 567 515,92

Как считается

Pнов=O⋅i1−(1+i)−mP_{\text{нов}} = O \cdot \dfrac{i}{1 - (1 + i)^{-m}}
Экономия=∑Процентыбез досрочки−∑Процентыс досрочкой\text{Экономия} = \sum \text{Проценты}_{\text{без досрочки}} - \sum \text{Проценты}_{\text{с досрочкой}}

Досрочный платёж целиком идёт в погашение основного долга. Проценты начисляются на остаток, поэтому после досрочки они меньше, а разница за весь срок и есть экономия.

Как считается

Сначала строится исходный график по сумме, ставке и сроку. Затем калькулятор проходит его месяц за месяцем: в дату очередного платежа вносится плановый платёж, а следом — досрочные суммы, дата которых уже наступила. Если досрочная сумма больше остатка, кредит закрывается полностью.

Дальше возможны два варианта.

  • Сокращение срока. Платёж остаётся прежним, поэтому долг гасится раньше. Для дифференцированных платежей сохраняется прежняя доля основного долга.
  • Уменьшение платежа. Срок прежний, а платёж пересчитывается по формуле аннуитета на оставшиеся месяцы. Для дифференцированных платежей остаток делится на оставшиеся месяцы заново.

Экономия — это разница между процентами по исходному графику и по новому. Калькулятор считает оба варианта сразу и показывает их в таблице сравнения, а ниже — график для выбранной стратегии.

Пример

Кредит 1 000 000 ₽ под 12 % на год, платёж 88 848,79 ₽. Ставка условная — у банков она другая. После шестого платежа заёмщик вносит ещё 300 000 ₽. Если сократить срок, кредит закроется через 9 месяцев вместо 12. Если уменьшить платёж, оставшиеся шесть платежей будут около 37 тыс. ₽. Экономия больше в первом варианте.

Что важно знать

Право на досрочное погашение закреплено в статье 11 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Перед досрочкой подайте заявление в банк в срок, указанный в договоре, и попросите новый график. Расчёт здесь справочный: он не учитывает страховку, которая может зависеть от остатка долга, и особые условия договора.

Пример расчёта

1 000 000 ₽ под 12 % на год, через полгода внесли 300 000 ₽

  1. Сумма кредита 1 000 000,00 ₽, ставка 12 % годовых, срок 12 мес., выдача 15 января 2026 г.. Ставка условная, для примера — это не предложение банка.
  2. Месячная ставка i = 12 % / 12 = 1 %. Аннуитетный платёж P = S × i / (1 − (1 + i)^−n) = 88 848,79 ₽.
  3. Проценты за первый месяц: 1 000 000,00 ₽ × 12 % / 12 = 10 000,00 ₽; в погашение долга идёт 78 848,79 ₽.
  4. Без досрочных платежей кредит закрывается 15 января 2027 г., проценты за весь срок — 66 185,45 ₽.
  5. Досрочные платежи: 300 000,00 ₽ — 15 июля 2026 г.. Каждый засчитывается в дату ближайшего планового платежа и целиком идёт в основной долг.
  6. С сокращением срока платёж остаётся прежним, последний платёж — 15 октября 2026 г. (9 мес.), проценты — 51 851,76 ₽, экономия — 14 333,69 ₽.
  7. С уменьшением платежа срок прежний, платёж после досрочного погашения — 37 084,28 ₽, проценты — 55 598,40 ₽, экономия — 10 587,05 ₽.

Частые вопросы

Банк может запретить досрочное погашение?

Нет. По статье 11 закона № 353-ФЗ заёмщик вправе вернуть кредит досрочно полностью или частично. Банк нужно уведомить заранее — обычно за 30 календарных дней, если договор не устанавливает более короткий срок.

Что выгоднее — уменьшить срок или платёж?

По сумме процентов почти всегда выгоднее сокращать срок: долг гасится быстрее, и проценты начисляются на меньший остаток дольше. Уменьшение платежа снижает ежемесячную нагрузку и оставляет запас на случай потери дохода. Таблица сравнения показывает разницу в рублях.

Когда досрочное погашение выгоднее всего?

В начале срока: в аннуитетном платеже первых лет большая часть уходит на проценты. Чем позже вносится досрочный платёж, тем меньше он экономит.

Почему банк насчитал другую экономию?

Калькулятор засчитывает досрочный платёж в дату ближайшего планового платежа. Если банк принимает деньги в любой день, он отдельно начисляет проценты за дни до досрочки, и цифры немного расходятся. Также банки по-разному округляют новый платёж.

Сохранится ли налоговый вычет по ипотечным процентам?

Да, но проценты станут меньше, а значит, и вычет по ним. Учитывайте это, если рассчитываете на возврат НДФЛ с процентов.

Источники и проверка

Проверено
9 октября 2026 г.